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Les propriétaires vont-ils bientôt bénéficier de prêts hypothécaires gratuits ?

Le propriétaire obtiendra-t-il bientôt une hypothèque gratuite? 

De nombreuses banques et courtiers en hypothèques recommandent aux propriétaires de profiter des faibles taux d’intérêt actuels et d’acheter des prêts hypothécaires à long terme dès maintenant. Mais les taux d’intérêt peuvent baisser encore plus. Les hypothèques à long terme à taux fixe sont actuellement très populaires. 53% de tous les prêts hypothécaires tirés par le courtier Moneypark au cours du premier semestre de l’année étaient de dix ans. 27% des personnes ont une ancienneté de plus de 11 ans. La raison en est la tentation des taux d’intérêt bas. Habituellement, le taux d’intérêt payé par les clients pour les prêts hypothécaires à long terme est plus élevé que le taux d’intérêt payé pour les prêts à court terme, ce qui compense les risques à long terme plus importants des banques.

Cependant, il y a peu de signes de cette règle. Ces dernières années, les taux d’intérêt hypothécaires à long terme et les taux d’intérêt hypothécaires à court terme ont considérablement convergé. Maintenant, l’hypothèque de dix ans la moins chère est disponible chez Moneypark à 0,7%, et l’hypothèque de deux ans est de 0,51%. Avec une hypothèque de 100 000 francs, la différence annuelle n’est que de 190 francs. Le PDG et fondateur de Moneypark, Stefan Heitmann, a expliqué que pour le moment, même une hypothèque fixe de 7 ans est moins chère qu’une hypothèque Libor avec un taux d’intérêt flexible.

Compte tenu de la faible différence de prix, il n’est pas surprenant que les propriétaires choisissent des prêts hypothécaires à long terme avec un avantage écrasant: avec plus d’argent, ils peuvent obtenir la sécurité du plan à long terme et couvrir une éventuelle croissance. Taux d’intérêt pour les prochaines années. 

Attentes et contrats à long terme 

Cependant, les taux d’intérêt pourraient encore baisser prochainement. D’une manière significative. Adrian Wenger, un expert hypothécaire au VZ Heritage Center, le croit. Par conséquent, il a suggéré de ne pas signer immédiatement un contrat hypothécaire à long terme.

Wenger faisait référence aux intérêts sur les comptes d’épargne. Là, le taux d’intérêt actuel est généralement de 0%. Les fonds des banques provenant principalement de comptes d’épargne, elles facturent également un taux d’intérêt minimum de 0% sur les prêts hypothécaires. Ensuite, il y a une marge. L’année dernière, le Tribunal fédéral a suivi cette procédure dans les affaires portant sur des intérêts d’emprunt (pour plus d’informations, cliquez ici). En d’autres termes, tant que le taux d’intérêt du compte d’épargne reste à 0, l’intérêt hypothécaire ne sera pas inférieur à 0 plus la marge de la banque.

Mais les revenus d’intérêts des comptes d’épargne sont sous pression: les institutions financières déduisent déjà d’importants intérêts négatifs des clients. Et la limite est en baisse car les banques ne peuvent déposer des espèces auprès de la Banque nationale suisse qu’à des taux d’intérêt négatifs. Wenger a déclaré: “Ces derniers mois, ces banques se sont assouplies en raison de leur capacité à fournir des fonds disponibles aux entreprises sous la forme de prêts Covid 19.” Les comptes d’épargne factureront de plus en plus d’intérêts négatifs.

Si la pression continue d’augmenter et que les intérêts sur les comptes d’épargne deviennent inférieurs à 0%, cela aura un impact significatif sur les taux d’intérêt hypothécaires. Wenger prédit que «si la limite zéro du compte d’épargne est dépassée, le taux d’intérêt hypothécaire déjà bas chutera à nouveau fortement». Les prêts hypothécaires gratuits qui étaient inimaginables il y a quelques années deviennent une réalité. 

Directives de réduction des taux d’intérêt 

La convergence ci-dessus des taux d’intérêt hypothécaires à court et à long terme indique une nouvelle réduction des taux d’intérêt. Wenger, expert hypothécaire au VZVermögenszentrum, a expliqué: «Cela incite davantage les banques à signer des contrats à long terme.»

En effet, si la banque suppose que les taux d’intérêt vont baisser, une hypothèque fixe est un avantage. Heitman a mis cela dans son champ de vision, au motif que la pression concurrentielle est une autre raison de la convergence des taux d’intérêt: «Les fonds de pension proposent de plus en plus de prêts hypothécaires à long terme à des conditions attractives. Un autre signe est la date limite de l’accord-cadre. Les hypothèques Libor ont un tel accord, et les taux d’intérêt changeront à court terme. En règle générale, les clients avec de tels accords-cadres s’engagent à se conformer à ce modèle dans un délai de trois à cinq ans. Cependant, selon M. Wenger, la plupart des banques n’ont plus aujourd’hui de tels accords-cadres. Cela montre que le marché des taux d’intérêt a radicalement changé.

Wenger estime que c’est la principale raison pour laquelle les banques veulent laisser plus de place aux ajustements de marge. Heitman a cité une autre raison du manque de délais pour le cadre: d’ici la fin de 2021, les changements de système de Libor à Saron seront mis en œuvre. Wenger prédit: “En termes de taux d’intérêt hypothécaires, 2021 sera une année passionnante.” Si sa prédiction est correcte et que les taux d’intérêt sont en fait bas pendant longtemps, les propriétaires peuvent économiser sur les prêts hypothécaires à court terme. coût de. Cependant, du point de vue de Heitman, il existe plusieurs points de vue qui soutiennent la garantie que le faible taux d’intérêt actuel est garanti pendant une longue période en raison de divers risques économiques. Les deux experts sont parvenus à un consensus sur un point de vue: cependant, après une brève hausse des taux d’intérêt pendant la période de blocage, les taux d’intérêt resteront bas pendant longtemps.

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