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Le long chemin vers la libération de la dette

Le long chemin de l’annulation de la dette 

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Les dettes des citoyens suisses continuent de s’accumuler. L’accès aux prêts à la consommation, aux cartes de crédit et aux baux est à un clic d’Internet. L’expérience du Berne Debt Advisory Service le prouve: les offres sont de plus en plus nombreuses, les publicités de plus en plus agressives. Dans le même temps, la pression pour l’adhésion a augmenté. Beaucoup sont définis par des symboles de consommation et de statut. Ces facteurs ont conduit à une augmentation de la durée de vie du crédit. 
M. est entré dans la spirale de la dette il y a plus de dix ans. Déjà pendant ses études, il n’a pas rempli la déclaration de revenus. Cela a conduit à des évaluations discrétionnaires élevées. Après avoir obtenu son diplôme, M. a commencé à expérimenter la drogue et a finalement obtenu un prêt pour la voiture de ses rêves. En raison de sa consommation de drogue, il a continué d’augmenter ce prêt. Il n’a pas ouvert le courrier qui est arrivé dans sa boîte de réception.

Selon Anita Nydegger, assistante sociale à la Consultation sur la dette à Berne, les gens s’endettent souvent dès leur plus jeune âge, même lorsqu’ils apprennent. “Le premier salaire vient et est dépensé. Beaucoup ne le savent pas. ” Ainsi, après plusieurs périodes fiscales, des dettes importantes peuvent apparaître rapidement. Les gens du secteur à bas salaires ne pouvaient pas inverser la spirale de la dette de sitôt. 
Ce qui agace le conseiller en dette: les promesses de location de voiture. La publicité est attrayante, parfois agressive, a-t-il déclaré. «Les gens ont du bacon dans la bouche», dit Nydegger. Parfois, dit-il, la voiture est déjà mise au rebut, mais elle doit encore être payée pendant des années. “Les gens qui ne peuvent pas planifier de cette façon sont pris dans le piège de la dette de cette façon. “

La honte a pris le dessus 

La vie de M a été marquée par des épreuves depuis le tout début. Son père était violent et a coupé tout contact avec lui. Sa mère a également de graves problèmes financiers, elle est endettée. Mais ensuite M. a rencontré sa femme actuelle, elle lui a donné la stabilité, sa situation s’est calmée. Il a rempli ses déclarations de revenus, a essayé de rembourser les dettes accumulées. Mais il a échoué, son salaire a été saisi, sa vie est un désastre. Il a rompu avec sa petite amie, la honte l’a submergé, une dépression nerveuse et une hospitalisation. 
Après la thérapie, le nouveau départ: il a travaillé comme spécialiste du traitement, puis est retourné vivre avec sa petite amie. Ensemble, ils voulaient maintenant essayer de rembourser la montagne de dettes de 95 000 francs. Ce n’est pas facile, comme l’explique également Anita Nydegger: «Leur budget de réorganisation ne montrait pas suffisamment de surplus pour faire une offre réaliste aux créanciers». Pour faciliter sa situation, M. a déposé son bilan privé. L’objectif était de rembourser les certificats de perte à une date ultérieure.

Aide d’une tierce personne

Pendant ce temps, M. a épousé son partenaire de longue date et est le père de jumeaux d’un an et demi. Sa famille le soutient. Depuis l’ouverture de la procédure de faillite, M. a été en mesure de payer toutes ses factures et malgré un budget limité, il a pu économiser un montant pour rembourser les certificats de faillite. Mais les revenus de la jeune famille ne génèrent pas encore suffisamment de surplus à utiliser pour la restructuration de la dette.

Par conséquent, la famille est accompagnée d’une peur constante: que se passe-t-il si un créancier défaillant veut vous poursuivre à nouveau? Le fait qu’il y ait très peu d’argent disponible pour racheter les certificats de perte l’inquiète. Pouvoir vivre sans dette semblait être un objectif lointain pour la jeune famille de l’époque.

Mais M. a de la chance. La famille de sa femme le tient de plus en plus dans leur cœur ces dernières années et est prête à soutenir sa restructuration de dette. M. a fait une offre réaliste à ses créanciers, initialement à l’amiable. La plupart des créanciers ont accepté l’offre et étaient disposés à renoncer à une partie de leur dette. Cependant, un créancier a refusé d’accepter la transaction, malgré d’intenses négociations. 

En conséquence, un processus d’homologation judiciaire a été engagé, bien que ce processus soit long et coûteux pour la famille. «J’ai senti un lourd fardeau sur M. pour restructurer la dette», dit Anita Nydegger. “La famille vit très modestement et doit toujours gérer son argent avec soin. “Le conseiller en dette confirme qu’il est de plus en plus difficile de trouver des solutions à l’amiable.

Le tribunal approuve la succession, mais le même créancier a de nouveau rejeté l’offre d’homologation, ce qui est un grand soulagement. Cependant, comme dans la procédure extrajudiciaire, tous les autres créanciers ont accepté le contrat successoral et le créancier qui l’a rejeté a perdu le vote.

En travaillant avec le service de conseil en matière de dette, M. a appris à respecter le budget familial. Vos revenus couvrent vos dépenses courantes. Après de nombreuses années de stress, M. et sa jeune famille n’ont plus de dettes. 

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